¿Cuál es la función de la Banca Comercial en la economía?

Saludos estimados lectores, me pongo en contacto para compartir con ustedes un tema que seguramente les parecerá familiar pero que misteriosamente, es sólo un tema que se trata en espacios libres de influencia, como este blog.

La teoría económica que sustenta la existencia y funcionamiento de los bancos no explica la forma en que actualmente operan, es más, estoy seguro que actualmente se desarrolla investigación para solucionar los problemas y distorsiones que generan en el mercado.

Definitivamente se trata de un enfoque neoclásico que, en teoría, considera la intervención del Gobierno únicamente como una institución que asegure un clima adecuado para que éstos realicen sus operaciones.

En el caso de México basta recordar la forma en que se instrumentó el denominado Fondo Bancario de Protección al Ahorro (FOBAPROA), con el que el Gobierno resolvió el problema de la banca comercial, transformándolo en una deuda millonaria que sigue y seguirá siendo pagada por la población, comprometiendo así los recursos de varias generaciones.

El punto es, hoy en día, con nuevas instituciones que en su mayoría son parte de grupos formados con capitales extranjeros, ¿cuál es la situación del sector bancario? ¿es realmente competitivo en relación con los servicios bancarios de otros países? ¿representa una fuente de financiamiento para proyectos de negocio generadores de empleo? ¿de qué manera impacta el crédito individal a nuestra economía?

Lo que sucede con la emisión de tarjetas de crédito es un ejemplo claro de que no están operando de manera adecuada, porque se dejan de lado las recomendaciones de las autoridades gubernamentales (Banco de México, Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras, Secretaría de Hacienda y Crédito Público). Lo más sorprendente es que no existen reglas claras y no se cumplen las pocas que ya existen. Les puedo asegurar que pocas o casi ninguna institución bancaria en México cumple al 100 por ciento con los acuerdos de Basilea I y II, los cuales pueden revisar en el sitio http://www.bis.org/publ/bcbs128.htm del Bank forInternational Settlements.

Estos acuerdos surgen de la necesidad de fijar reglas que minimicen el riesgo del capital financiero de los bancos, desarrollando mecanismos más complejos incluso para manejar el denominado "riesgo operacional" en el que incurren por tener errores administrativos, malos manejos de bases informativas, no contar con herramientas tecnológicas actuales, no contar con controles efectivos de cartera y no manejar niveles de calidad estandarizados, provocando grandes pérdidas por estos conceptos.

Ejemplos sobran, por ejemplo, a una persona le pueden autorizar una línea de crédito a través de diversos productos bancarios, tales como: tarjetas de crédito, crédito hipotecario, crédito personal o al consumo, crédito automotriz, etc. El estudio que se realiza al individuo "potencial sujeto de crédito" en general es muy sencillo, basta con presentar comprobantes de ingresos, reportar si cuenta con propiedades, si tiene dependientes económicos, su estado civil, y datos personales de referencias, sin saber estas últimas que su participación en este proceso puede llegar a convertirse en un verdadero dolor de cabeza.

¿Que ha sucedido en México en los últimos años? La Banca comercial entrega créditos que exceden la capacidad crediticia de los individuos sin tener una base objetiva para hacerlo, si no como se explican la entrega de productos reservados para un segmento de mercado que debe contar con ingresos superiores a los 50 mil pesos (tarjetas doradas, platino y preferenciales), sin contar con los comprobantes de ingresos correspondientes en su expediente.

Observen el tamaño de la distorsión en el mercado, si estas personas tienen un mal manejo de estos instrumentos que rebasan por mucho el estimado de sus ingresos totales anuales, automáticamente se suman a una lista de créditos en cartera que pueden llegar a atravesar un proceso legal para su recuperación. Ahora qué opciones da el banco a estas personas para resolver su problema, es también un misterio. La mayoría de las personas acuden a solicitar asesoría legal en algunos casos a estafadores que triangulan el proceso, llevando a un situaión más crítica para los deudores. Esto, porque los bancos venden muy bien sus productos, cobran con una fuerza impresionante que puede llegar a acosar a los clientes en un tono bastante amenazador sin intentar conciliar una solución viable para cada caso. Este es un fenómeno que gradualmente se agravará y que puede convertirse en un lastre para la estrategia de recuperación, estabilidad, crecimiento y desarrollo de un país...!de ese tamaño el problemita¡. Ahora si el gobierno prefiere no intervenir, bajo el esquema del modelo económico neoliberal, entonces que no intervenga únicamente a favor de los grandes capitales y si decide hacerlo que lo haga protegiendo los intereses de ambas partes, buscando conciliar para que se recupere el ambiente de estabilidad y se fortalezcan las finanzas individuales, públicas y privadas.

Desde mi punto de vista, los bancos deben trabajar mucho sensibilizandose en ese aspecto, porque si asesoran adecuadamente al ciudadano para que adopte esquemas que le permitan cumplir con sus compromisos, o bien pueden recuperarse de una situación económicamente adversa, se asugura también un nivel adecuado de riesgo en el que se incrementará la recuperación de cartera y se fortalecerá la cultura de bancarización, de lo contrario, al cerrar las puertas a los clientes con problemas de capacidad de pago, dañan no únicamente el esquema hipotético de apoyo a la economía personal, sino también el entramado social, destruyendo familias pulverizando su patrimonio construído con años de esfuerzo irrecuperables, dañando la imagen de las personas en su trabajo, obstaculizando planes a futuro (adquisición de vivienda sobre todo) y llevando a muchas personas al borde del precipicio aún cuando se trata de problemas que tienen en su mayoría una solución viable para ambas partes.

Hoy en día, se observa un cambio de estrategia en la cual los bancos comenzarán a trabajar con el descuidado financiamiento al setor empresarial de la denominada Pequeña y Mediana Empresa (PYME), pero ¿qué sucede con la otra parte?, ¿de qué sirve atender al mercado de manera desarticulada?, ¿en dónde están los principios económicos básicos?, todos somos consumidores u oferentes de bienes y/o servicios, ¿qué pasa con la calidad que se promete al cliente que paga costos tan elevados?, ¿en verdad se fomenta la bancarización de la economía o se trata de que los individuos experimenten situaciones tan traumáticas que a la primera oportunidad decidan cancelar sus líneas de crédito para no tener más contacto con los bancos? Ojalá y nos muestren estadísticas más transparentes, como por ejemplo la relación entre cancelaciones de líneas de crédito, causas e impacto económico de estas. Los niveles de estrés causados en los clientes por los bancos, etc.

Crédito: un tema que hoy atormenta a muchos mexicanos

Recientemente se ha publicado en todos los medios una cantidad considerable de artículos en relación con los distintos tipos de crédito, consejos útiles para tomar la mejor decisión, noticias alarmistas en relación con el crecimiento de los niveles de crédito otorgado y la proporción en cartera vencida. Sin embargo, no he encontrado alguno que exponga en términos reales lo que se vive cotidianamente, por ejemplo, tratándose de el caso de una familia de clase media en México.

Lo que sucede es que desde esta óptica, salen a la luz problemas aún más complejos, que inciden directamente en nuestra cultura, la calidad de vida y la red de valores que sirve como base para delimitar las relaciones sociales.

Veámoslo de esta forma, imaginemos a una mujer o un hombre jóvenes, iniciando su vida laboral. Inicia entonces la confrontación con una realidad que no todos experimentamos en un mismo orden cronológico. Los padres hacen evidente la necesidad de participar en la economía familiar, debiéndo los hijos hacerse cargo siquera de sus gastos personales. En ese momento comenzamos a conocer "el costo real" de la vida, comenzando a entender el porqué de los problemas familiares en torno al dinero. Se afianza día con día la posición en el trabajo, y a medida que se avanza en forma ascendente a través del organigrama de la empresa privada o la dependencia pública en la que se labora, nos damos cuenta que crece también el riesgo de perder el trabajo a causa de la cada vez más agresiva competencia.

Inicia la formulación de proyectos personales y en algunos casos en dupla con quién elegimos será nuestra pareja. Estos proyectos se ven afectados por la capacidad económica que debe tenerse para hacerlos viables. Se formaliza la unión, la boda como el gran evento con el que se comparte esta etapa con amigos y familiares; dependiendo de los gustos y los gastos, casi siempre inicia esta etapa rasgando nuestros bolsillos. Ahora viene algo importante, la instalación en un espacio; rentado o propio, no importa, de cualquier forma debe cubrirse el costo por adaptar lo que será "nuestro hogar".

Las instituciones bancarias parecen percibir que hay una aparente capacidad de solvencia, aunque a mi parecer lo que toman en cuenta es la necesidad de recursos y no la capacidad real para pagar un adeudo. Los jóvenes necesitan recursos para pagar la escuela, aquirir un automóvil o un inmueble, así que se diseña una diversidad de productos, por supuesto difundidos a través de campañas mediáticas bastante agresivas.

El día esperado ha llegado, después de intentar en diversas ocasiones obtener un crédito, sorpresivamente se abren las puertas de los bancos que autorizan el manejo de hasta tres productos de crédito al mismo tiempo. Entonces debemos preguntarnos, ¿es objetivo el estudio que se hace para otorgar un crédito? Honestamente lo dudo. Hay personas que tienen ingresos apenas mayores al mínimo requerido (5 mil pesos) y tienen créditos por más de 50 mil pesos, considerando el costo anual promedio que se maneja actualmente de entre 34 y 45 porciento, difícilmente esta persona tendrá la capacidad de cubrir el costo del crédito autorizado. Esto, aunado a que la información en este mercado dista mucho de ser perfecta, ya que el solicitante puede desconocer compromisos que no están registrados en el buró de crédito, como son los arrendamientos, colegiaturas, prestamos "informales", tandas, etc.

Entonces propongo que nos hagamos estas preguntas: ¿somo capaces de hacer un estudio individual de nuestra capacidad de pago?, ¿entendemos realmente como funciona el crédito?, y ¿hasta que punto somos responsables de mantener niveles viables de endeudamiento?

Para la primer pregunta, todos debemos dar la misma respuesta: "sí". Somos nosotros mismos quienes debemos calcular nuestra capacidad de pago considerando la totalidad de compromisos contraídos, los cuales impactan directamente en nuestro bolsillo. Por ejemplo, al llegar el día de cobro (la esperada quincena) se puede hacer una pequeña lista de los gastos que se cubren con ese dinero. Será sencillo saber con cuánto podemos disponer cada mes. Recuerda que el crédito te da un efecto virtual de liquidez, pero cuando llega el momento de pagarlo, debe tenerse una capacidad mayor al crédito solicitado, pues deberán cubrirse conceptos como: comisiones e intereses, principalmente.

En cuanto a la segunda pregunta, todos debemos ser cautelosos. Recuerden que los Bancos son una empresa que al igual que las demás esperan obtener utilidades, "nada es gratis", todos los instrumentos de crédito son costosos y desconocen el concepto de "justicia social". Se cobran intereses sin distingo del nivel económico. Por ejemplo, a toda persona que sea "sujeto de crédito" le pueden autorizar 5 mil pesos, el costo anual total del crédito (CAT) es el mismo para todos; pero no impacta de la misma manera a un obrero que a un empresario pagar una tasa del 40 por ciento. El empresario o simplemente un profesionista quizá tenga la posibilidad de cubrir su deuda antes de cumplir el plazo; sin embargo, una ama de casa o un obrero con menores ingresos diferirán los pagos, en el mejor de los casos al tiempo límite, de lo contrario se extenderá el tiempo y el costo del crédito, ahora sumando intereses y penalizaciones por no cumplir con el compromiso de pago.

Por último, para la tercer pregunta, no nos queda más que responder que sí compartimos la responsabilidad al contraer nuestra deuda. Nosotros podemos afectar el análisis al no proporcionar a detalle y de manera correcta la información que solicita el banco. Recuerden que al no considerar algunas deudas y compromisos nos engañamos nosotros mismos pensando que tendremos la capacidad de liquidar a futuro nuestras deudas con el banco. Dejemos de ser tan inocentes, sabemos que los bancos prestan "caro" y que solicitamos un crédito precisamente porque no tenemos el dinero que necesitamos en ese momento para cubrir nuestras necesidades. Es en este punto en dónde salta a la vista lo más grave, se habla mucho de la voracidad de los bancos al otorgar créditos a diestra y siniestra, pero poco se habla de que gran parte de la población ya no tiene capacidad para cubrir sus necesidades básicas, porque les aseguro que si hacemos un análsis a fondo, quizá nos encontremos con que los créditos personales y las tarjetas de crédito son utilizados para comprar alimentos, medicinas, colegiaturas, ropa, etc., y peor aún, para dar revolvencia a otros créditos, renegociando deudas en condiciones desfavorables.