domingo, 8 de junio de 2008

¿Cuál es la función de la Banca Comercial en la economía?


Saludos estimados lectores, me pongo en contacto para compartir con ustedes un tema que seguramente les parecerá familiar pero que misteriosamente, es sólo un tema que se trata en espacios libres de influencia, como este blog.

La teoría económica que sustenta la existencia y funcionamiento de los bancos no explica la forma en que actualmente operan, es más, estoy seguro que actualmente se desarrolla investigación para solucionar los problemas y distorsiones que generan en el mercado.

Definitivamente se trata de un enfoque neoclásico que, en teoría, considera la intervención del Gobierno únicamente como una institución que asegure un clima adecuado para que éstos realicen sus operaciones.

En el caso de México basta recordar la forma en que se instrumentó el denominado Fondo Bancario de Protección al Ahorro (FOBAPROA), con el que el Gobierno resolvió el problema de la banca comercial, transformándolo en una deuda millonaria que sigue y seguirá siendo pagada por la población, comprometiendo así los recursos de varias generaciones.

El punto es, hoy en día, con nuevas instituciones que en su mayoría son parte de grupos formados con capitales extranjeros, ¿cuál es la situación del sector bancario? ¿es realmente competitivo en relación con los servicios bancarios de otros países? ¿representa una fuente de financiamiento para proyectos de negocio generadores de empleo? ¿de qué manera impacta el crédito individal a nuestra economía?

Lo que sucede con la emisión de tarjetas de crédito es un ejemplo claro de que no están operando de manera adecuada, porque se dejan de lado las recomendaciones de las autoridades gubernamentales (Banco de México, Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras, Secretaría de Hacienda y Crédito Público). Lo más sorprendente es que no existen reglas claras y no se cumplen las pocas que ya existen. Les puedo asegurar que pocas o casi ninguna institución bancaria en México cumple al 100 por ciento con los acuerdos de Basilea I y II, los cuales pueden revisar en el sitio http://www.bis.org/publ/bcbs128.htm del Bank forInternational Settlements.

Estos acuerdos surgen de la necesidad de fijar reglas que minimicen el riesgo del capital financiero de los bancos, desarrollando mecanismos más complejos incluso para manejar el denominado "riesgo operacional" en el que incurren por tener errores administrativos, malos manejos de bases informativas, no contar con herramientas tecnológicas actuales, no contar con controles efectivos de cartera y no manejar niveles de calidad estandarizados, provocando grandes pérdidas por estos conceptos.

Ejemplos sobran, por ejemplo, a una persona le pueden autorizar una línea de crédito a través de diversos productos bancarios, tales como: tarjetas de crédito, crédito hipotecario, crédito personal o al consumo, crédito automotriz, etc. El estudio que se realiza al individuo "potencial sujeto de crédito" en general es muy sencillo, basta con presentar comprobantes de ingresos, reportar si cuenta con propiedades, si tiene dependientes económicos, su estado civil, y datos personales de referencias, sin saber estas últimas que su participación en este proceso puede llegar a convertirse en un verdadero dolor de cabeza.

¿Que ha sucedido en México en los últimos años? La Banca comercial entrega créditos que exceden la capacidad crediticia de los individuos sin tener una base objetiva para hacerlo, si no como se explican la entrega de productos reservados para un segmento de mercado que debe contar con ingresos superiores a los 50 mil pesos (tarjetas doradas, platino y preferenciales), sin contar con los comprobantes de ingresos correspondientes en su expediente.

Observen el tamaño de la distorsión en el mercado, si estas personas tienen un mal manejo de estos instrumentos que rebasan por mucho el estimado de sus ingresos totales anuales, automáticamente se suman a una lista de créditos en cartera que pueden llegar a atravesar un proceso legal para su recuperación. Ahora qué opciones da el banco a estas personas para resolver su problema, es también un misterio. La mayoría de las personas acuden a solicitar asesoría legal en algunos casos a estafadores que triangulan el proceso, llevando a un situaión más crítica para los deudores. Esto, porque los bancos venden muy bien sus productos, cobran con una fuerza impresionante que puede llegar a acosar a los clientes en un tono bastante amenazador sin intentar conciliar una solución viable para cada caso. Este es un fenómeno que gradualmente se agravará y que puede convertirse en un lastre para la estrategia de recuperación, estabilidad, crecimiento y desarrollo de un país...!de ese tamaño el problemita¡. Ahora si el gobierno prefiere no intervenir, bajo el esquema del modelo económico neoliberal, entonces que no intervenga únicamente a favor de los grandes capitales y si decide hacerlo que lo haga protegiendo los intereses de ambas partes, buscando conciliar para que se recupere el ambiente de estabilidad y se fortalezcan las finanzas individuales, públicas y privadas.

Desde mi punto de vista, los bancos deben trabajar mucho sensibilizandose en ese aspecto, porque si asesoran adecuadamente al ciudadano para que adopte esquemas que le permitan cumplir con sus compromisos, o bien pueden recuperarse de una situación económicamente adversa, se asugura también un nivel adecuado de riesgo en el que se incrementará la recuperación de cartera y se fortalecerá la cultura de bancarización, de lo contrario, al cerrar las puertas a los clientes con problemas de capacidad de pago, dañan no únicamente el esquema hipotético de apoyo a la economía personal, sino también el entramado social, destruyendo familias pulverizando su patrimonio construído con años de esfuerzo irrecuperables, dañando la imagen de las personas en su trabajo, obstaculizando planes a futuro (adquisición de vivienda sobre todo) y llevando a muchas personas al borde del precipicio aún cuando se trata de problemas que tienen en su mayoría una solución viable para ambas partes.

Hoy en día, se observa un cambio de estrategia en la cual los bancos comenzarán a trabajar con el descuidado financiamiento al setor empresarial de la denominada Pequeña y Mediana Empresa (PYME), pero ¿qué sucede con la otra parte?, ¿de qué sirve atender al mercado de manera desarticulada?, ¿en dónde están los principios económicos básicos?, todos somos consumidores u oferentes de bienes y/o servicios, ¿qué pasa con la calidad que se promete al cliente que paga costos tan elevados?, ¿en verdad se fomenta la bancarización de la economía o se trata de que los individuos experimenten situaciones tan traumáticas que a la primera oportunidad decidan cancelar sus líneas de crédito para no tener más contacto con los bancos? Ojalá y nos muestren estadísticas más transparentes, como por ejemplo la relación entre cancelaciones de líneas de crédito, causas e impacto económico de estas. Los niveles de estrés causados en los clientes por los bancos, etc.






1 comentario:

FRANCISCO FMF dijo...

Mi estimado Armando:

Es muy acertado y real el analisis que haces de la banca en México, ahora con la nueva reforma fiscal, los bancos han tomado un nuevo esquema en la economía nacional, el de fiscalizadores y ejecutores, ya que seran ellos quien retengan de cualquier cuenta bancaria el IDE, acabando con esto el secreto bancario y abriendo todas las cuentas del sistema financiero a ser fiscalizadas. En principio los bancos se quejaban de la complejidad de esta medida, pero ahora estan felices ya que seran ellos los grandes ganadores de este nuevo impuesto, ya que se ha generado una enorme apertura de nuevas cuentas, aumentos de comisiones de las mismas, como lo comentas aperturas de tarjetas de credito, porque ahora resulta que hay instituciones que al momento que vas a aperturar simple cuenta de cheques, sales del banco con una tarjeta de credito que te entregan de manera inmediata sin haber solicitad y por tu chequera tienes que esperar una semana ¿no es esto un poco incongruente?.
Aunado a lo anterior del gran negocio por las comisiones y membresias de las cuentas existe otro gran botin oculto, el manejo de los fondos, ya que no se hace un descuento de la cuenta de un contribuyente y se abona de inmediato a las cuentas del SAT, segun la ley del IDE, estos guardan los recursos y se los abonaran al SAT hasta el día siguiente habil bancario.
¿BUEN NEGOCIO NO CREEN?